Je „predpis“ najbližšie, čo prídeme skutočne odísť do dôchodku?

Podľa Silvie Manent, certifikovaného finančného plánovača, ktorý spravuje viac ako 70 miliónov dolárov v investíciách pre svoju klientskú základňu zameranú na ženy, existuje len malá motivácia pre ľudí, aby tak urobili. „Staršie generácie bývali vo svojej práci po celú svoju kariéru ... boli veľmi lojálni k spoločnosti a ako súčasť tejto lojality mala väčšina spoločností dôchodky, ktoré pôsobili ako iná forma sociálneho zabezpečenia. Ale dôchodky, pretože sú také drahé a pretože úrokové sadzby boli najnižšie, aké kedy boli, už neexistujú so súkromnými korporáciami.„Znamená to, že bremeno zachraňovania pre zlaté roky.

„Ľudia v celej generácii hľadajú rôzne spôsoby, ako naďalej poskytovať, zaistiť, že majú účel a že prispievajú z hľadiska príjmu, ktorý chcú v našej spoločnosti urobiť.”-Jean Accius, senior viceprezident pre vedenie myslenia, AARP

Ozýva sa, že sentiment je osobný finančný poradca Ramona Ortega, ktorý sa domnieva, že tento prechod z dôchodkových fondov poskytovaných spoločnosťou na individualizované dôchodkové fondy, ako je 401 (k) Počet ľudí nemusí mať dostatok zdrojov na život, keď prestanú pracovať.

"Nehovorili sme ľuďom:„ Ó, hej, mimochodom, teraz sa chystáme posunúť toto bremeno k tebe, 'a zároveň ťa nebudeme naučiť nič o tom, čo to znamená , “Hovorí Ortega. Znepokojuje sa, že spoliehanie sa na individuálne investičné plány, ako sú 401 (k) s, Roth IRAS, a dokonca aj kryptomena vkladá kľúčové nástroje na plánovanie dôchodku do rúk ľudí, ktorí nemajú finančnú gramotnosť a necháva ich nepripravené. "Je to táto myšlienka, že„ vzhľad, je to super ľahké, stačí stlačiť toto tlačidlo, keď to naozaj nie je."

Čo je znepokojujúce, je to, že tento seizmický posun sa deje teraz, keď náklady na život pre rok 2022 bolo 5.9 percent, najvyšší nárast za takmer 40 rokov. Podobne aj súčasná miera inflácie, teraz približne 9.1 percento, je najväčším ročným nárastom od roku 1981. A napriek vážnemu nedostatku talentov a zdanlivo vplyvu veľkej rezignácie vedeného zamestnancom, súčasné mzdy nie sú za tieto rastúce náklady zhodné. Zvýšenie platov spoločnosti, predpokladá sa, že je v priemere iba 3.4 percentá, stále sledujte obe tieto sadzby, zatiaľ čo pracovníci platia stále viac a viac za svoje vlastné výhody. A zatiaľ čo niektoré štáty a mestá schválili zákony na zvýšenie minimálnej mzdy, federálne minimum je stále 7 dolárov.25 za hodinu-do 13 rokov nebolo upravené.

Pokiaľ ide o sociálne zabezpečenie? "Nikto nečaká na kontrolu sociálneho zabezpečenia teraz-nikdy to nestačí," hovorí Ortega, ktorý založil kampaň Thrive za budovanie medzigeneračného bohatstva v čiernych a Latinxových komunitách. Sociálne zabezpečenie je nastavené na to, aby došli hotovostné rezervy po roku 2035, po ktorom môže byť financovaná iba tri štvrtiny (a preto by sa museli znížiť dávky). Noví dôchodcovia môžu mať ťažko prístup k týmto peniazom. Je to preto, že za 12 rokov počet Američanov, ktorí majú nárok na sociálne zabezpečenie, prevyšuje deti po prvýkrát, čo bude v budúcnosti, v budúcnosti bude menej ľudí, ktorých daňové doláre budú financovať program.

S ohľadom na toto všetko je vyhliadka na odchod do dôchodku pripravená byť mimo dosahu mnohých Američanov, najmä pre farebné spoločenstvá a pre ženy. A predstava predčasného odchodu do dôchodku sa môže stať podobnou mestskej legendy alebo finančnej rozprávky.

Zadajte, predpis.

Ale to, či je to realistické protijed na tradičný dôchodok, zostáva nejasné. Je to príležitosť pre tých, ktorí chcú žiť dlhšie a viac napĺňajúce životy? Alebo je to povinný dôsledok spôsobený znepokojujúcou kombináciou osobných obmedzení a globálnych faktorov nad kontrolou?

"Neexistuje žiadna ľahká odpoveď," hovorí Manent. "Neexistuje žiadny spôsob, ako to ísť."."

Potenciál predpovedania

„Predchod“, v najlepšom prípade by sa mohol otvoriť možnosti neskôr v živote pre ľudí, ktorí si vedia, že si nemôžu dovoliť odísť do dôchodku úplne-alebo ktorí nemusia vidieť tradičné „odchod do dôchodku“ ako príťažlivú možnosť.

Ortega zistila, že sa zdá, že predchod je zapadnutý s klientmi, ktorí nevidia, ako sedia doma, nepracujú vo svojich starších rokoch. Namiesto toho hovorí, že veľa klientov chce pracovať iným spôsobom. "Nie je to," nechcem pracovať.„Je to,„ nechcem robiť takúto prácu, “hovorí.

Pandemická a masívna porucha našej práce a osobné životy tiež pomohli zvýšiť príťažlivejšie pre niektorých ľudí, dodáva Jean Accius, senior viceprezident pre vedenie myslenia AARP. "Ľudia mali čas premýšľať o tom, čo chcú robiť so svojím životom.". Čo im prináša zmysel? Ako sa pripravujú na svoju vlastnú odolnosť v oblasti zdravia a finančnej odolnosti, najmä pri starnutí?… Ľudia v celej generácii hľadajú rôzne spôsoby, ako naďalej poskytovať, zaistiť, že majú účel, a aby prispievali z hľadiska príjmu, ktorý chcú v našej spoločnosti urobiť."

Nasledovalo prehodnotenie toho, ako vyzerá budúcnosť práce, a teda odchod do dôchodku. "Vidíme ľudí, ktorí sa vracajú do školy alebo dostávajú certifikát," hovorí Accius. „Ľudia robia návraty, v ktorých opustili spoločnosť, ale vracajú sa v rôznych úlohách alebo v rôznych tímoch. Spoločnosti sú rozširujúce a zmeny, aby poskytovali nové cesty pre rast. Vidíme spoločenstvá a obrátime mentorstvo. Vidíme ľudí, ktorí pracovali v jednom priemysle alebo v sektore, teraz robia niečo úplne iné alebo vstupujú do hospodárstva alebo podnikania v koncerte alebo do podnikania. Pri hre je oveľa viac pohybu a flexibility."

Dunlap vidí toto úsilie o to, aby sa pracovné roky stal „udržateľnejším a dosiahnuteľným“ ako sľubné: „Existuje nespočetné množstvo spôsobov, ako môžete zahrnúť lepšie hranice, aby ste mali lepšiu rovnováhu medzi pracovným a súkromným životom, aj keď viete, že úplný dôchodok pre vás nie je možnosťou."

Okrem toho, že aj na nájdenie rovnováhy, Accius poznamenáva, ľudia teraz hľadajú „nelineárny“ život: „Táto myšlienka, že je to priama cesta, bude v budúcnosti drasticky odlišná, takže sa musíme ubezpečiť, že systémy, ktoré máme zavedené môže ubytovať spôsob, akým ľudia v súčasnosti žijú svoj život teraz."

Obmedzenia predpisu

Niektorí odborníci sú však skeptickí voči posilňovaniu rámovania predpisov. „Predstup je len ďalším spôsobom, ako povedať, že musíte pracovať naveky,“ hovorí Demelza Campbell, ktorá vlastní finančný poradenský podnik s názvom rodičovské bohatstvo. „Historicky, pre veľa ľudí, najmä ľudí farby, pojem odchodu do dôchodku, pretože tento flip prepínanie nikdy neexistoval. Vždy fungovali. Vždy bola ďalšia práca, ďalší ruch, ďalšia príležitosť generovať peniaze pre svoje rodiny. Môj otec odišiel z pozície na plný úväzok a teraz má dve pracovné miesta na čiastočný úväzok. Mám v pláne odísť zo svojej dennej práce, keď mám 60 rokov, ideálne 50. roky, ale predstavujem si.„V zásade je práca v starobe často skôr finančnou nevyhnutnosťou, než posilňovacou voľbou, nie je to prvá voľba každého.

„Ak si čierna alebo hnedá, ak si LGBTQ+, a ak si žena, možno nevyrábaš toľko, a tak sa z skoku dostatočne neušíva. Keď si to uvedomíte a že sa očakáva, že budete pracovať ďalších 40 rokov a viac, minimum, je to okamžite ohromujúce a vyčerpávajúce.”-Tori Dunlap, zakladateľ, jej prvých 100 000 dolárov

Ženy sú už s väčšou pravdepodobnosťou ochudobnení v odchode do dôchodku ako muži, pretože majú tendenciu mať menšie dôchodkové úspory, pretože častejšie pracujú na pracovných miestach s nižšími mzdami bez prerušení pracovnej sily alebo čelia prerušeniu pracovnej sily v dôsledku neplatených potrieb starostlivosti o starostlivosť. Táto demografická skupina, dodáva Ortega, je „dvojnásobne ovplyvnená“ finančnou krízou odchodu do dôchodku vďaka rozdielu v mzdách naprieč rodovými líniami, ktoré ďalej rastú v závislosti od rasy, sexuálnej orientácie a rodičovského stavu. "Ak si čierna alebo hnedá, ak si LGBTQ+ a ak si žena, možno nevyrábaš toľko, a tak sa z skoku dostatočne neušíva," dodáva Dunlap. „Keď si to uvedomíte a že sa očakáva, že budete pracovať ďalších 40 rokov, minimálne, to je okamžite ohromujúce a vyčerpávajúce."

Potom je skutočnosť, že čím dlhšie žijeme, tým viac peňazí budeme potrebovať na skladovanie a tým dlhšie budeme potrebovať pracovať. „Keď sa pozriete na dĺžku života, vidíme, že hoci existuje veľká variácia, ľudia dnes žijú dlhšie a jednou z najväčších obáv je, že prežijete svoje úspory,“ hovorí Accius. Priemerná americká životnosť je 77 rokov, ale mnohí môžu očakávať, že budú žiť oveľa dlhšie, až do 80. alebo 90. rokov. "Existuje možnosť, že by si mohol žiť do 100 rokov.". Ste pripravení ušetriť dosť pre všetky tieto ďalšie roky?„Ak nie, môžete očakávať, že budete pracovať (a tvrdo pracovať) neskoro v živote.

To znamená, že schopnosť pracovať na získaní príjmu mimo sociálneho zabezpečenia alebo prístup k kvalitným zdravotným dávkam nad rámec federálneho zdravotného poistenia poskytovaného spoločnosťou Medicare-nie je vždy zárukou. "Máte ľudí, ktorí chcú odísť do dôchodku, ale nemôžu a ľudí, ktorí nechcú odísť do dôchodku, ale sú vytlačení z nebezpečných dôvodov, ako je ageizmus," hovorí Campbell. Neočakávané ochorenie alebo zdravotné postihnutie môže tiež sťažiť osobe pracovať alebo obmedziť jej možnosti.

Ako sa pripraviť na vaše neskoršie roky (či si vyberiete predsetter)

Či už sa vám páči alebo nie, pravdepodobne to bude realitou v nejakej podobe pre budúce generácie. Staršie tisícročia sa už vyrovnali s myšlienkou vždy pracovať; Podľa prieskumu 2021 sa 61 percent verí, že zostanú v pracovnej sile v rokoch odchodu do dôchodku. A to nie je nevyhnutne najhoršia vec na svete pre mnohých ľudí.

"Byť nútený pracovať neurčito," hovorí Campbell, nie je ideálny. „Ak však neustále zarábanie peňazí poskytuje možnosť robiť rozhodnutia, je tu príležitosť. Je to o rozhodovaní, ktoré chcete urobiť, a nie o rozhodnutiach, ktoré musíte urobiť."

Ako sa teda dá začať plánovať predbežného životného štýlu, ktorý nie je nevyhnutné, aby sa dosiahli ciele, ale ten, ktorý vyplýva z výberu? Tu je to, čo naši odborníci odporúčajú:

1. Začnite plánovať (a investovať) skoro

"Nie je to len to, koľko investujete, ale ako dlho investujete, a musíte čo najdlhšie znášať svoj čas a záujem," hovorí Ortega. (K WIT: Investovanie 1 000 dolárov vo veku 30 rokov a nechám, aby sa získal úroky na 36 rokov, vám len čistí okolo 5800 dolárov. Rovnaké 1 000 dolárov, investované pred 10 rokmi, by malo hodnotu takmer dvakrát viac ako vo veku 66 rokov a predpokladá sa, že ste na tento účet nikdy nepridali viac peňazí.) Ale neznamená iba skutočné doláre v banke. "Musíte zistiť, aký je váš konečný cieľ, a čím skôr urobíte a urobte si čas na plánovanie tejto budúcnosti, tým lepšie.".„Navrhuje rozdelenie tohto plánu na päťročné prírastky, aby sa veci cítili dosiahnuteľnejšie:„ „Počas nasledujúcich piatich rokov to je to, čo očakávam, že finančne dosiahnem, aby ma dosiahli celý celoživotný cieľ.'“

2. Byť pripravený na neočakávané

Pochopenie toho, ako to urobiť, hovorí Accius, je to najväčší finančný dar, ktorý si môžete dať. „Súčasťou toho, aby sa vaše sny stal realitou, je porozumieť ekonomickým šokom, ktoré by mohli prísť na cestu a byť pre nich pripravený,“ hovorí. Ortega dodáva, že ľudia to teraz oceňujú viac ako kedykoľvek predtým. „Uvedomujú si, aký dôležitý je účet núdzového sporenia, pretože prišiel Covid a všetci investície boli vybuchnuté."

3. Žiť vo svojich prostriedkoch

Campbell bol svedkom mnohých ľudí odchodu do dôchodku podceňoval, do akej miery musia žiť v neskorších rokoch. "Nemôžeš sa dočkať, kým si vo veku 60 rokov, aby si sa pozrel na to, ako pre teba bude vyzerať tvoj odchod do dôchodku," hovorí. Odporúča, aby vo vašich 50 -tych rokoch najneskôr určte, koľko peňazí očakávate, že budete žiť, a potom to skúste urobiť. "Môžete trénovať takto žiť po dobu 6 mesiacov."? Na rok? Ako to vyzerá?„Existuje niekoľko bezplatných nástrojov na kalkulačky s rozpočtom online, ktoré vám pomôžu uľahčiť to.

4. Nájdite pasívny príjem

Pretože možno nebudete schopní jednoducho ukončiť alebo znížiť svoju prácu, je rozumné nájsť pasívne zdroje príjmu, ak je to možné. "Ak ste mimo pracovnej sily a nevytvárate príjmy, pravdepodobne budete musieť výrazne znížiť svoje náklady, pokiaľ nie ste nezávisle bohatí alebo nedostanete nejakú paušálnu sumu prostredníctvom dedičstva," hovorí Ortega Ortega. Vlastnosti prenájmu sú spoločným protijedom (hoci náklady na bývanie boli pre mnohých nezáväzné), rovnako ako podnikanie. "Možno ste tvorcom niečoho, na čom môžete získať licenčnú dohodu, alebo máte knihu, ktorá sa naďalej predáva."."

5. Investujte do svojej budúcnosti ..

Účet 401 (k) je zďaleka najbežnejším dôchodkovým účtom sponzorovaným zamestnávateľom-ak váš súčasný zamestnávateľ ponúka jeden, mali by ste k nemu prispievať, maximalizovať zápas vašej spoločnosti, ak je to možné, a nedotknite. (Ak vaša spoločnosť túto výhodu neponúka alebo ste na voľnej nohe, namiesto toho sa pozrite na Roth alebo SEP IRA.) „Dajte si pozor na to a časom prepínajte riziko,“ hovorí Ortega. „Keď si vyberiete finančné prostriedky, najmä ak ste mladší ako 35 rokov, budete chcieť agresívnejší profil, pretože máte dostatok času na to, aby trh stúpal a dole a priemer. Ako starnete, okolo 45 rokov, prejdite do miernejších rizikových fondov a keď ste blízko veku odchodu do dôchodku, výrazne zložte riziko."

6.... a kratšie ciele

Používajte rôzne investičné účty pre rôzne potreby. Ortega odporúča mať najmenej tri účty: 401 (k), Roth IRA, ktorá je podobná ako 401 (k), ale umožňuje predchádzajúci prístup a sprostredkovateľský účet, ktorý podľa jej slov sa často používa na nákupy veľkých lístkov, Ako preplatka na dom alebo hniezdne vajíčko, aby ste mohli prestať pracovať a začať podnikať.

7. Nájdite spoločnosti, ktoré podporujú viacgeneračnú pracovnú silu

Hlavnou prekážkou predovšetkým, najmä pre tých, ktorí neplánujú začať svoj vlastný bočný ruch, je veková diskriminácia. „Mnoho spoločností riadi päť generácií v ktoromkoľvek danom čase,“ hovorí Accius, a hoci štúdie ukazujú, že vedomosti a odborné znalosti s vekom rastú až dve tretiny pracovníkov 45 až 74 rokov ageizmus. To sťažuje starším dospelým, aby si udržali existujúce zamestnanie alebo našli nové. Spoločnosti musia pridať vek ako súčasť svojich politík rozmanitosti, spravodlivosti a začlenenia, Accius radí. „Spoločnosti, ktoré to nerobia, sú spoluvinné,“ hovorí, „ale je to tiež veľká chyba pre ich spodné riadky. Pracovná sila starne, ale aj spotrebiteľská základňa. Riešenie systémových problémov vo svojom pracovisku sa rozlieva do komunít, v ktorých žijú ich pracovníci."

8. Zvážte náklady na starostlivosť

Jedným z jediných najväčších rizík pre vaše dlhodobé finančné zabezpečenie je starostlivosť. Napriek viac ako 48 miliónom ľudí, ktorí pôsobia ako neplatení opatrovatelia v u.Siež. Dnes je to často neočakávané bremeno. "Si vo veku 20 rokov, žil si svoj život, ale potom máš dve deti a premýšľajte:" Ó, počkajte, musím platiť za vysokú školu, "hovorí Ortega Ortega. "Potom je to ich zdravotná starostlivosť, ich bezpečnosť.". A potom vaši rodičia starnú. Kto sa o ne postará? Možno máte predstavu, že budete robiť určité veci, ale na konci dňa, keďže váš život pokračuje, tieto veci začnú vážiť viac.„Títo opatrovatelia musia často opustiť prácu včas, odmietnuť propagácie a úplne ukončiť svoju prácu, z ktorých všetci majú vplyv na ich schopnosť zachrániť.

9. Spoliehať sa na seba

Manent predpovedá, že recesia sa blíži a jej rada číslo jedna je na prvom mieste. "Ľudia musia byť realistickí," hovorí. "Aj keď nikdy neplánujete ukončiť svoju prácu, ako spoločnosť, neuľahčujeme ľuďom v staršom veku.". Bude to ťažšie a ťažšie. Hovorím mladším klientom, aby ušetrili viac, ako si myslia. S najväčšou pravdepodobnosťou sa chystáte prekročiť, ako sa stanú nedostatky. Urobte čo najviac, aby ste sa nezáviseli od práce, od partnera, na ničom inom ako na vás. Ak chcete mať život, ktorý skutočne chcete, postavte ho na vlastnú päsť."