Najbežnejšie otázky, ktoré mali kupujúci domáci

To znamená, že mnohí kupujúci-najmä prvý kupujúci domácich kupujúcich, začnú svoju cestu s veriteľom alebo sprostredkovateľom. Táto osoba vám môže pomôcť sprevádzať vám tým, čo si skutočne môžete dovoliť, nájdete vám dobrú pôžičku, ktorá vyhovuje vašim potrebám, a porovnávať úrokové sadzby u rôznych veriteľov.

Ako vypočítam, čo je v skutočnosti môj rozpočet, vrátane toho, čo potrebujem na zálohu a náklady na zatváranie?

S pomocou vášho tímu na kúpu domov je dôležité zistiť, čo si môžete dovoliť. Môžete využiť bezplatný výkonný nástroj na nákup domácnosti spoločnosti Credit Karma, ktorý používa rovnaké výpočty, aké by úradník pre pôžičky, a pomôže vám poskytnúť predstavu o tom, koľko domov si môžete dovoliť a aké budú vaše mesačné platby.

Jednou z najlepších otázok, ktoré prvá kupujúci domácich kupujúcich dostanem, je, či je potrebné na zabezpečenie dobrej hypotéky a vôbec to nie je potrebné 20 % zálohy.

A čo sa týka tejto zálohy, jednou z najlepších otázok kupujúceho domáceho kupujúceho, ktorý dostanem, je, či je potrebné na zabezpečenie dobrého hypotéky 20 % zálohy, a to vôbec nie je. Podľa správy v januári 2020 zverejnenej Národnou asociáciou realitných kancelárií 76 percent bezhotových kupujúcich po prvýkrát znížilo menej ako 20 percent. Zatiaľ čo uvádzanie tejto sumy (alebo viac) môže ponúknuť určité výhody (konkrétne podmienky úrokových sadzieb), mnohí veritelia a finančné inštitúcie ponúkajú hypotéky s nižšími platbami až 3 až 5 percentami.

Pôžičky podporované vládou vrátane pôžičiek FHA, VA a USDA a niektorých konvenčných pôžičiek (ktoré sú pôžičkami, ktoré nie sú podporované vládnym programom), ponúkajú nízke úverové pôžičky pre tých, ktorí spĺňajú určité kvalifikačné kritériá. Príklady konvenčných pôžičiek s nízkym počtom výplat zahŕňajú nasledujúce:

• Chase Dreamaker Hypotéka: Tento produkt ponúka hypotéky s nižšími platbami až 3 percentami, čo môže byť výlučne z darčekových fondov. Tento program tiež ponúka znížené hypotekárne poistenie.
• HSBC dostupné a regionálne hypotéky: HSBC ponúka rôzne hypotekárne možnosti pre (ale nielen) prvoradých domácich a veteránov.
• Komunitné práce: Tento hypotekárny program s nízkou zálohou sa môže kombinovať s oprávnenými grantmi na pomoc pri platení za náklady spojené so získaním hypotéky.
• Homériový: Táto cenovo dostupná oprava hypotéky s nízkou zálohou vyžaduje minimálne fondy mimo vrecka a zvažuje príjem z neopagácie, spolumajiteľa alebo nájomcu na kvalifikáciu.
• Domáci: Tento produkt ponúka stabilitu hypotéky s pevnou sadzbou, vyžaduje minimálne fondy mimo vrecka a umožňuje flexibilné zdroje finančných prostriedkov. Ponúka tiež hypotéky s nižšími platbami až 3 percentami.

Je potrebné poznamenať, že existuje niekoľko kompromisov, ktoré treba mať na pamäti, ak si zaistíte pôžičku s nízkym splácaním:

• Začnete s menším počtom vlastníckych podielov (AKA Equity) vo vašej domácnosti a môže trvať dlhšie, kým splácajte hypotéku. Je tiež pravdepodobné, že vás bude trvať dlhšie, aby ste si vybudovali svoj vlastný kapitál do bodu, keď si môžete požičať proti nemu s úverovou linkou alebo pôžičkou pre domácnosť.
• V závislosti od pôžičky môžete byť na háku, aby ste zaplatili za súkromné ​​hypotekárne poistenie (PMI).
• Vaša mesačná splátka hypotéky bude pravdepodobne vyššia, pretože si požičiavate viac peňazí od veriteľa.
• Nakoniec zaplatíte viac úrokov za životnosť úveru, pokiaľ to nedokážete predčasne zaplatiť.

A nakoniec, nezabudnite rozpočet na uzavretie nákladov, ktoré sú poplatkami mimo zálohy, za ktorú ste zodpovední pri zatvorení hypotéky. Medzi bežné náklady na zatváranie patrí poistenie vlastníctva, poistenie majiteľov domov, poplatky za kontrolu domácnosti a poplatky za hodnotenie.

Čo by som mal vedieť o kvalifikácii na pôžičku?

Pri určovaní, či máte nárok na hypotekárny úver, veritelia preskúmajú váš príjem, ktorý smeruje k zaplateniu dlhov-AKA váš pomer dlhu k príjmu (DTI). Nižší DTI ukazuje veriteľovi, že na platbu v dome nebudete používať všetky svoje zostávajúce peniaze. Existujú dva kľúčové spôsoby, ako znížiť pomer DTI: zníženie mesačného dlhu alebo zvýšenie vášho príjmu.

Zvýšenie vášho kreditného skóre je jedným z najlepších spôsobov, ako zlepšiť svoje šance na schválenie úveru s lepšími podmienkami.

Vaše kreditné skóre je ďalším dôležitým finančným faktorom, ktorý veritelia berú do úvahy. Zvýšenie vášho kreditného skóre je jedným z najlepších spôsobov, ako zlepšiť svoje šance na schválenie úveru s lepšími podmienkami. Usilujúci sa majitelia domov by mali pravidelne sledovať svoje úverové správy a zvážiť niekoľko tipov na zvýšenie ich skóre:

• Zaplaťte svoje účty včas. Čo sa na najviac záleží na veriteľoch, je pravdepodobnosť, že splatíte svoje dlhy. Neustále platiť včas ukazuje, že ste spoľahliví a mali by ste zvýšiť svoje úverové zdravie. Neskoré alebo zmeškané platby môžu výrazne poškodiť vaše kreditné skóre, takže ak váš problém sleduje účty, zvážte nastavenie automatických platieb alebo pripomenutí platieb.
• Splatiť svoj dlh. Váš pomer využitia úveru porovnáva výšku dlhu, ktorý dlhujete, s výškou úveru, ktorý máte. Veritelia chcú ubezpečiť, že si nepožičiava viac, ako môžete splatiť. Pracujte na tom, aby ste udržali využitie úveru pod 30 percent tým, že každý mesiac vyplatíte zostatky z kreditných kariet alebo uskutočňujete konzistentné platby počas celého mesiaca. Spoločnosti kariet radi prijmú platbu kedykoľvek!
• Neotvárajte viac kreditných kariet naraz. Zakaždým, keď požiadate o kreditnú kartu alebo pôžičku, vygeneruje to tvrdé otázky vo vašej kreditnej správe, ktorá tam zvyčajne zostane asi dva roky. Príliš veľa tvrdých otázok v krátkom časovom období môže vypnúť veriteľov, pretože si môžu myslieť, že hľadáte hotovosť alebo na vrchole zrážania veľkého množstva dlhov.
• Nezatvárajte staré kreditné karty. Môže byť lákavé zbaviť sa starých kariet, ktoré nepoužívate, ale dĺžka vašej úverovej histórie je významným faktorom vo väčšine úverových skóre a riskujete túto dĺžku zatvorením najstarších kreditných kariet. Pokiaľ sa ročné poplatky nevyhodnotia výhody, zvážte, že na túto kartu udeľte pár poplatkov za mesiac, aby ste udržali svoju kreditnú históriu dlhšie.

Aký je rozdiel medzi získaním predbežného schválenia a predbežným kvalifikáciou?

Predbežné schválenie aj pred kvalifikáciou vám môžu poskytnúť odhad toho, do akej miery môžete byť v konečnom dôsledku schválení na požičiavanie. Rozdiel medzi predbežným schválením a predkvalifikáciou klesá na úroveň kontroly, podľa ktorej sa vaše informácie skúmajú vaše informácie. Predkvalifikáciu je možné vydať bez overenia príjmu, histórie zamestnania alebo aktív. V podstate predpokladá, že informácie, ktoré ste poskytli, sú presné. Predbežné schválenie sa na druhej strane vydáva až po overení poskytovania veriteľa, ktoré poskytnete informácie. To znamená, že konkrétne definície predbežného schválenia a predkvalifikácie sa často líšia v závislosti od veriteľa po veriteľa, takže je dôležité porozumieť procesu každého veriteľa.

Zatiaľ čo predbežné schválenie nie zaručiť Ste pôžička, proces preskúmania a akýkoľvek sprievodný list, ktorý prichádza s ňou, ako je hypotekárny ekvivalent získania zlatého lístka do čokoládovej továrne Willyho Wonky.

Rozdiel je tu dôležitý, pretože na konkurenčnom trhu chcete, aby vás predávajúci a ich agent bral vážne-chcete, aby ste vedeli, že sa môžete pohybovať rýchlo, ak je vaša ponuka prijatá a že úverový úradník už preveril vaše financie, aby sa vyhýbal nákladné nesprávne kroky po ceste. Zatiaľ čo predbežné schválenie nie zaručiť Ste pôžička, proces preskúmania a akýkoľvek sprievodný list, ktorý prichádza s ňou, ako je hypotekárny ekvivalent získania zlatého lístka do čokoládovej továrne Willyho Wonky.

Prečo záleží na úrokových sadzbách a ako sa zohľadňujú náklady na domácnosť?

Vaša hypotéka nie je bezplatná a dodáva sa so záujmom. Čím vyššia je úroková sadzba, tým viac budete platiť životnosť pôžičky. Existujú dva základné typy hypotekárnych úrokových sadzieb: fixné a nastaviteľné. Hypotéky s nastaviteľnou sadzbou (ARM) vo všeobecnosti prichádzajú s vyšším rizikom: spočiatku sú nízke a zvyčajne zostanú rovnaké po dobu päť až 10 rokov a potom sa potom ročne kolíšu. Zbrane sú obľúbené pre refinancovanie, najmä pre dlžníkov, ktorí plánujú predať svoj domov alebo v blízkej budúcnosti úplne splatiť svoju pôžičku. Alternatívne, pevné sadzby zostanú rovnaké a splátky hypotéky sa počas života úveru nezmenia.

Ak chcete zistiť, ktorý typ úveru je pre vás ten pravý, premýšľajte o svojich celkových finančných cieľoch, rozpočte a aktívach. Hypotekárne zámky s pevnou sadzbou vo vašej úrokovej sadzbe za celú pôžičku, ktorá sa zvyčajne pohybuje od 10 do 30 rokov. Je bežné, že prví homebuyri si zvolia 30-ročnú pôžičku s pevnou sadzbou z dôvodu dlhodobej predvídateľnosti. Úrokové sadzby sú zvyčajne nižšie na kratších podmienkach úveru, ale platby sú vyššie z dôvodu kratšej doby splácania.

Pri nakupovaní hypotéky je bežným pojmom, ktorý si všimnete, ročná percentuálna sadzba (apríl). Zatiaľ čo úroková sadzba hypotéky je malé percento, ktoré sa uplatňuje na váš zostatok úveru, aby ste určili, koľko úrokov platíte každý mesiac, APR zahŕňa všetky náklady na financovanie úveru, takže zvyčajne bude vyššia ako hypotekárna úroková sadzba.

Čo by som mal očakávať, keď skutočne ponúkam ponuku?

Akonáhle ste sa v domácnosti vyradili, váš realitný agent vám môže ukázať porovnateľný predaj alebo „Comps.„Jedná sa o predaj v blízkosti domácnosti, ktoré sú blízkymi zápasmi pre dom, ktorý uvažujete. Pri pohľade na iné domy v susedstve, ktoré sa predali za posledných niekoľko mesiacov a ktoré sú v rovnakom stave, s porovnateľnými štvorcovými zábermi a vybavením vám môže pomôcť určiť, koľko by ste mali v konečnom dôsledku predať domov.

Ak Comps naznačujú, že sa zaoberáte „trhom predávajúceho“, kde viacerí kupujúci uchádza o cenu domov, nehnuteľnosť by mohla získať niekoľko ponúk vysoko nad požadovanú cenu. Zamyslite sa nad najvyššou sumou, ktorú by ste boli ochotní zaplatiť, ak by ste skončili s ponúkaním proti niekomu inému.

Ďalej sa rozhodnite o finančných podrobnostiach vašej ponuky. Vyberte si sumu ponuky, ktorá je v rámci vášho rozpočtu av súlade s odhadom trhovej hodnoty vášho agenta na základe Comps. Ak je vaša ponuka prijatá, pôjdete na zmluvu. Počas tejto doby budete spolupracovať so svojím agentom na vytvorení domácej inšpekcie s cieľom vylúčiť štrukturálne nedostatky alebo environmentálne riziká, ako aj najať hodnotiteľa, aby ste zistili, či vaša ponuka je v súlade s domácim hodnotou. Tieto poplatky zvyčajne platí kupujúci a zvyčajne každá prevádza 500 až 1 000 dolárov.

Prijatie ponuky zvyčajne prichádza so záväzkom známym ako „vážne peniaze.„Toto je vklad, ktorý kupujúci zaväzuje ako záväzok voči predávajúcemu, a je udelený titulu alebo viazanej spoločnosti, aby si udržal na účte viazaných, ktorý nie je kontrolovaný ani kupujúcim, ani predajcom. Ak skončíte s nákupom domu, seriózne peniaze idú predajcovi ako súčasť vašej platby. Ak predajca prijme vašu ponuku, ale potom zmeníte názor, predajca si môže ponechať vážne peniaze v závislosti od podmienok vašej zmluvy.

Akonáhle dostanete hypotéku samotnú a veriteľ vám vyčistí uzavretie, vaša zálohová a vážne peniaze sa zameriavajú do úschovy, predajca dostane veriteľ zaplatený a vy ste majiteľom domu, doplnený sadou kľúčov a úplne novou hypotékou.

Andy Taylor je GM spoločnosti Credit Karma Home, kde pracuje na zlepšení často frustrujúcich hypotekárnych skúseností, aby pomohol pripisovať 100 miliónov členov Karmy.

Ahoj! Vyzeráte ako niekto, kto miluje bezplatné cvičenia, zľavy pre značky Wellness Cult Wellness a exkluzívny dobre+dobrý obsah. Prihláste sa do dobre+, naša online komunita zasvätených wellness a okamžite odomknite svoje odmeny.